Versicherungen für Selbstständige: der Vergleich nach Beruf

Kurze Antwort: Jeder Selbstständige in der Schweiz muss vier Fragen klären, in dieser Reihenfolge: das Krankentaggeld (Risiko Nr. 1, kein obligatorisches System deckt es), die Unfallversicherung (nicht automatisch, anders als bei Angestellten), die Berufshaftpflicht und die Vorsorge (grosse Säule 3a oder freiwilliges BVG). Was sich je nach Beruf ändert: die Dringlichkeit und die Kalibrierung. Nutzen Sie das Tool unten oder springen Sie zu Ihrem Beruf.

Die Übersichtstabelle: Wer braucht was

🔴 Vital: vor dem ersten Arbeitstag regeln · 🟢 Dringend empfohlen: je nach Einkommen und Situation · ⚪ Fallweise.

💇 Coiffure & Kosmetik

Das dominierende Risiko ist Ihr Körper als Arbeitsinstrument: Sehnenentzündungen, Produktallergien, Rücken. Drei Monate Ausfall ohne Krankentaggeld gefährden den Salon, denn Miete und Leasing laufen weiter. Erste Priorität: ein Taggeld, kalibriert auf Ihre Fixkosten, mit 14 bis 30 Tagen Wartefrist. Die Berufshaftpflicht deckt die Coloration, die zur allergischen Reaktion wird, und die freiwillige UVG übernimmt Schnitte und Stürze im Salon.

🥐 Bäckerei, Konditorei & Gastronomie

Hier sind drei Deckungen gleichzeitig vital: das Krankentaggeld (körperliche Arbeit, Backstube ab 4 Uhr), die Unfallversicherung (Verbrennungen, Schnitte, Mehlstaub-Allergien) und die Sachversicherung mit Betriebsunterbruch: ein defekter Ofen oder ein überschwemmtes Labor bedeutet null Produktion und null Umsatz, wochenlang. Kalibrieren Sie die Garantiedauer auf die echte Ersatzfrist Ihrer Geräte (oft 12 Monate). Die Hygiene fügt ein spezifisches Haftpflichtrisiko hinzu: Die Lebensmittelvergiftung eines Gastes engagiert Ihre Verantwortung.

🔨 Bau & Handwerk

Das vitale Trio komplett, mit einer Besonderheit: Die Betriebshaftpflicht wird von Bauherren und Verwaltungen oft vertraglich verlangt, bevor Sie überhaupt eine Baustelle unterschreiben, mit Garantiesummen von 5 bis 10 Millionen. Unfälle sind statistisch Ihr grösstes persönliches Risiko, und die Vorsorge verdient echte Kalibrierung: In körperlichen Berufen arbeitet man nicht immer bis 65.

🚗 Taxi & Lieferdienste

Ihr Arbeitsinstrument rollt, also drei vitale Deckungen: das Krankentaggeld (ein Hexenschuss stoppt den Fahrer, nicht nur das Auto), die Unfallversicherung und die Motorfahrzeug-Haftpflicht mit deklariertem Berufsgebrauch: Eine private Police kann einen Schaden während einer bezahlten Fahrt ablehnen. Die Vollkasko lohnt sich, solange das Fahrzeug Ihr Broterwerb ist.

💻 Beratung, IT & Dienstleistungen

Der Körper riskiert wenig, aber ein Fehler kostet viel: Priorität Nr. 1 ist die Berufshaftpflicht für reine Vermögensschäden: ein falscher Rat, ein Bug, der die Produktion des Kunden blockiert. Prüfen Sie, dass Ihre exakte Tätigkeit im Vertrag steht. Das Krankentaggeld bleibt dringend empfohlen (ein Burn-out stoppt einen Berater so sicher wie ein Beinbruch einen Maurer), und Cyber wird zentral, sobald Sie Kundendaten hosten: Das DSG verpflichtet zur Meldung von Datenlecks.

⚕️ Gesundheit & Wellness

Doppelte Besonderheit: Die Berufshaftpflicht ist quasi unumgänglich (oft verlangt für die Anerkennung durch Zusatzversicherer und Register wie EMR/ASCA: ohne sie erstatten die Zusatzversicherungen Ihre Kunden nicht), und Ihr Einkommen hängt vollständig von Ihren Händen ab: Das Krankentaggeld ist vital. Prüfen Sie zudem die Deckung betrieblicher Infektionsrisiken: In Berufen mit Körperkontakt (Pflege, Massage, Coiffure) ergänzt sie die Unfallversicherung und wird teils verlangt. Denken Sie an die Vorsorge: In Berufen der Berührung ist die volle Karriere bis 65 nicht garantiert.

🛍️ Handel & E-Commerce

Ihr dominierendes Risiko: Lager und Verkaufsfähigkeit. Die Sachversicherung mit Betriebsunterbruch kommt vor allem anderen. Ein Wasserschaden auf der Ware, und die Liquidität stürzt während der Instandstellung: Garantiedauer auf die echte Wiedereröffnungsfrist kalibrieren. Online übernimmt Cyber: Ransomware im Shop, Kundendatenleck (DSG-Pflichten). Krankentaggeld und eine Betriebshaftpflicht vervollständigen das Gebäude.

🎨 Fotografie, Grafik & Kreative

Zwei Werte zu schützen: Ihr Material und Ihre Arbeit. Die Sachversicherung für Kameras, Objektive und Workstations (Deckung ausser Haus prüfen, dort geht alles kaputt oder verloren), und die Berufshaftpflicht für Urheberrechtsstreitigkeiten, die verlorene Speicherkarte nach einer Hochzeit oder das fehlerhafte Visual. Das Krankentaggeld bleibt das Sicherheitsnetz, die Säule 3a Ihr Steuerinstrument in guten Jahren.

🚀 Existenzgründung: die Versicherungen des ersten Tages

Sie gründen? Die Reihenfolge zählt mehr als die Anzahl Verträge. Vor dem ersten Kunden: das Krankentaggeld (die Versicherer nehmen ein neues, gesundes Dossier leichter an: je länger Sie warten, desto schwieriger die Aufnahme) und die Unfallversicherung, denn Ihre Deckung als Angestellter erlischt 31 Tage nach dem Austritt. Ab dem ersten Mandat: die Berufshaftpflicht, wenn Ihre Kunden sie verlangen. Die Vorsorge kann bis zum ersten rentablen Jahr warten: Die Säule 3a lässt sich nachholen, eine ungedeckte Invalidität nicht.

Häufige Fragen

Welche Versicherung ist für Selbstständige in der Schweiz obligatorisch? Fast keine: Ausser persönlichem KVG und Motorfahrzeug-Haftpflicht hat der Selbstständige keine automatische Deckung. Krankentaggeld, Unfall, Berufshaftpflicht und Vorsorge sind freiwillig aufzubauen, idealerweise vor dem ersten Arbeitstag.

Welche Versicherung braucht eine selbstständige Coiffeuse? Priorität hat das Krankentaggeld, kalibriert auf die Fixkosten des Salons, ergänzt durch die freiwillige UVG und eine Berufshaftpflicht für Produktreaktionen.

Was kostet ein Krankentaggeld für Selbstständige? Richtwert: 1,5 bis 3,5 % des versicherten Einkommens pro Jahr, je nach Beruf, Alter und Wartefrist. Eine längere Wartefrist (60 statt 14 Tage) senkt die Prämie deutlich.